Glossario

Glossario del credito

I termini chiave del credito e della mediazione creditizia spiegati in modo chiaro, per scelte più consapevoli.

Un dizionario essenziale dei termini che ricorrono nella richiesta di un finanziamento e nell'attività di mediazione creditizia. Le definizioni hanno finalità puramente informative e non sostituiscono la documentazione contrattuale e il Foglio informativo. Quantum Creditech opera come mediatore creditizio (iscrizione OAM M614) e non eroga credito in proprio.

A-Z

I termini, spiegati

Definizioni brevi e accurate dei concetti più ricorrenti nel credito al consumo, nei mutui e nella cessione del quinto.

TAEG: Tasso Annuo Effettivo Globale: l’indicatore, espresso in percentuale, che sintetizza il costo totale del finanziamento a carico del cliente. Comprende gli interessi e tutte le spese obbligatorie (istruttoria, incasso rata, imposte, coperture assicurative se richieste). È il parametro corretto per confrontare offerte diverse su base omogenea.
TAN: Tasso Annuo Nominale: il tasso di interesse puro applicato al capitale finanziato, su base annua, al netto delle spese accessorie. Determina la quota interessi delle rate ma, da solo, non rappresenta il costo complessivo del prestito, che è invece espresso dal TAEG.
TEGM: Tasso Effettivo Globale Medio: il tasso medio effettivamente praticato dagli intermediari, rilevato trimestralmente dalla Banca d’Italia per categoria di operazione e pubblicato con decreto del Ministero dell’Economia e delle Finanze. Costituisce la base di calcolo delle soglie antiusura.
Tasso soglia antiusura: Il limite massimo di costo oltre il quale gli interessi sono considerati usurari ai sensi della Legge 108/1996. Si ottiene aumentando il TEGM della relativa categoria secondo la formula di legge (TEGM aumentato di un quarto, più quattro punti percentuali, con uno scostamento massimo di otto punti). Viene aggiornato ogni trimestre.
Mediatore creditizio: Il soggetto che mette in relazione banche o intermediari finanziari e clienti per la concessione di finanziamenti, senza essere parte del contratto di finanziamento e senza erogare credito in proprio. Opera in posizione di indipendenza rispetto a entrambe le parti, senza vincoli di mandato con alcun istituto, e nel rispetto delle regole di trasparenza; l’attività è riservata agli iscritti nell’elenco OAM. Quantum Creditech è un mediatore creditizio iscritto con il numero M614.
OAM: Organismo per la gestione degli elenchi degli Agenti in attività finanziaria e dei Mediatori creditizi. Ente pubblico previsto dal D.Lgs. 141/2010 e vigilato dalla Banca d’Italia, cura l’iscrizione e il controllo di agenti e mediatori. L’iscrizione di ogni operatore è verificabile pubblicamente sul sito organismo-am.it.
Surroga (portabilità): La facoltà, introdotta dalla Legge 40/2007 (Legge Bersani), di trasferire un mutuo esistente da una banca a un’altra che offre condizioni migliori, mantenendo l’ipoteca già iscritta. Il debito residuo resta invariato e l’operazione è gratuita per il cliente, senza spese di istruttoria, perizia o notaio.
Cessione del quinto: Un prestito personale rimborsato con trattenute dirette in busta paga o sulla pensione, entro il limite di un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netti. È assistito obbligatoriamente da coperture assicurative sul rischio vita e impiego ed è riservato a lavoratori dipendenti e pensionati.
Delega di pagamento: Detta anche «secondo quinto», è un prestito riservato ai lavoratori dipendenti che si aggiunge alla cessione del quinto, con una trattenuta in busta paga di un ulteriore quinto dello stipendio. Richiede il consenso del datore di lavoro e consente di impegnare fino al 40% dello stipendio netto sommando cessione e delega.
Consolidamento debiti: L’operazione che riunisce più finanziamenti in corso in un unico nuovo prestito con una sola rata, di norma più contenuta grazie all’allungamento della durata. Semplifica la gestione dei pagamenti; il prolungamento dei tempi di rimborso può però comportare un costo complessivo maggiore.
ISC: Indicatore Sintetico di Costo: misura il costo complessivo di un’operazione o di un conto, calcolata con la stessa metodologia del TAEG. È utilizzato in particolare per i conti correnti e in alcuni fogli informativi, allo scopo di rendere confrontabili le offerte.
TFR / TFS: Trattamento di Fine Rapporto (settore privato) e Trattamento di Fine Servizio (settore pubblico): le somme che spettano al lavoratore alla cessazione del rapporto di lavoro. In alcune operazioni di finanziamento, in particolare per i dipendenti pubblici, possono costituire un riferimento o una forma di garanzia.
Istruttoria: La fase in cui la banca o l’intermediario analizza la richiesta di finanziamento, verificando documentazione, merito creditizio e sostenibilità della rata. Si conclude con l’approvazione o il diniego; le eventuali spese sono indicate nel Foglio informativo e conteggiate nel TAEG.
Perizia: La valutazione tecnica del valore di un immobile, effettuata da un professionista incaricato dalla banca nell’ambito di un mutuo ipotecario. Serve a stabilire il valore di garanzia dell’immobile e incide sull’importo massimo finanziabile rispetto al valore del bene (rapporto tra finanziamento e valore).
FEA (Firma Elettronica Avanzata): Una firma elettronica che garantisce la connessione univoca al firmatario e il controllo esclusivo dei mezzi di firma, consentendo di rilevare eventuali modifiche successive al documento. Disciplinata dal Regolamento eIDAS e dal DPCM 22/02/2013, permette di sottoscrivere i documenti con piena validità giuridica.